文 本刊记者 陈婷每年2400元限额内的健康险保险费开支可以享用国家的税收优惠待遇，那么，有所不同年龄的人拿着这笔钱，都能出售些什么健康险产品呢？5月6日，国务院常务会议要求，糅合国际经验，我国积极开展个人所得税优惠政策试点，希望出售合适大众的综合性商业身体健康保险。对个人出售这类保险的开支，容许在当年按年均2400元的限额不予税前扣减。究竟能省多少个税？按我国现行个人所得税制度，每月3500元以内的部分是减免个人所得税的，如今健康险一年2400元保险费额度可以税前扣减，相等于每月减少了200元的免税额。通过表格1，可以看见，对于有所不同人群而言，由于边际税率有所不同，这个每月200元的免税额充分发挥的起到只不过也就不一样了。

对于工资强弱有所不同，每个人的个人所得税税率有所不同，享用到的实际税优每年大体在0~1080元之间。表格1：出售健康险，每人每月可享用200元的免税额，实际老大你减半了多少元个税？个人月收益（税前） 原应缴纳个税 出售健康险享用税前扣减后，应缴个税 每月增加交纳额 全年可省个税3000 0 0 0 04000 15 9 6 728000 345 325 20 2408200 385 345 40 48010000 745 705 40 48020000 3120 3070 50 60050000 10295 10235 60 720100000 29920 29830 90 1080哪些保险可以享用税优？明确来看，可以享用税优的综合性商业健康险都包括哪些险种呢？主要是以下四大类：医疗保险还包括医疗费用缺席型和津贴型保险。

医疗费用类保险的赔偿，必须看被保险人实际再次发生了多少医疗费用；而医疗补贴型，则不论你的医疗费用开支情况，只要你住院了，就不会给你每天定额的一个津贴，填补你的经济收益损失。疾病保险（重疾险和防癌险要） 如果再次发生了誓约的疾病，而不论你早已或者将要再次发生多少医疗费用，保险公司就不会保险费誓约金额的保险金，这就是疾病保险。最少见的疾病类保险是根本性疾病保险。

还有一种“简洁版”的根本性疾病保险，那就是防癌险要。重疾险和防癌险要按期限分，可以分成短期、定期和终生型。

按否所含一定储蓄功能分，则可以分成消费型和储蓄型。账户型终生医疗险这样的保险计划实质是保险公司获取给客户的一个“个人终生医疗账户”，投保人必须在年轻时每年储蓄一定的金钱（保险费）转入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中萃取医疗补贴金。若意外身故，而账户设置的最低金额还没有用完，可以将剩下部分送给你的继承人。

综合身体健康医疗保险计划 这类保险一般来说涵括了医疗、根本性疾病、车祸损害、车祸损害医疗等各类保险责任。理解确切之后，问题来了——如果我们想在仅次于限额内享用这笔税收礼遇，又想再行额外开支过于多保险费，那么，有所不同人群该如何自由选择明确的产品或产品组合呢？或者说，大约可以卖到多少额度、什么类型的健康险确保呢？一起来算算看看吧。80、90后人群：引荐买份消费型重疾险对于80后、90后年轻人而言，用2400元左右的资金去出售一份消费型重疾险（还包括防癌险要），是尤为适合的。年轻人出售重疾险的必要性和重要性，坚信大家都早已有所理解了。

根据涉及研究报告，以癌症为代表的根本性疾病患者呈圆形年轻化、白领化趋势，尤其是20～35周岁人群，癌症发病率增长速度早已多达35周岁以上人群近10个百分点。充份、提早的财务打算对于自身财富累积还不过于多的年轻人而言，更为重要。

因此，年轻人更加必须利用消费型健康险产品的“高杠杆”（保险费投放较低、保额/保险费于多）特性，尽早未雨绸缪。本刊记者测算了一下，25~35岁人士，花费2400元左右的年保险费，大体可以出售到20万~45万元保额的长年和终生疾病保险，确保力度还是不俗的。

当然，这早已是甄选了市场上性价比较高的几款产品。反之，若80、90后人群想出售具有一定储蓄功能的重疾险（在确保期间内若没患有轻疾，保险届满将取得满期存活保险金，同时还有一定的收益等电子货币收益的产品），2400元基本上还无法出售到10万元保额，确保意义就不是相当大了。表格2：2400元左右能购买多少保额的重疾险/防癌险要？（产品早已过替代性）？健康险产品名称 基本保额 投保年龄/性别 年缴付/分期期限 主要保险责任海康康爱一生终生防癌确保计划（终生确保） 20万元 30周岁/女性 2340元/20年 1、癌症关怀金：100%基本保额2、轻症癌症金：20%基本保额3、身故保险金：105%已缴保险费4、等候期内发病：105%已缴保险费25万元 25周岁/女性 2425元/20年人健身体健康关怀专家定期轻疾个人疾病确保计划（30年确保） 20万元 35周岁/男性 2500元/30年 1、根本性疾病保险金：100%基本保额2、车祸身故或等候届满后因病身故保险金：100%基本保额3、等候期内身故：归还已缴保险费30万元 30周岁/男性 2520元/30年45万元 25周岁/女性 2340元/30年中年顶梁柱：利用特定化确保拉高保额如果是40岁左右的家庭顶梁柱，记者测算了一下，即便是前面计算出来过的两款显保障型防癌险要或重疾险，2400元早已不能购买10万元左右的保额了。

若是具有储蓄功能的重疾险，预计2400元可出售到的保额不会更加较低。那么，35~50岁人群，除了利用这2400元去出售一定额度的长年或终生重疾险（防癌险要），还有别的用途么？一种用途是出售一年期的健康险确保计划，还包括各种疾病类和医疗类保险，优点是保额可以比较原作低一些，缺点是多达年龄容许后，有可能无法再行续保。

还有一个用途是出售特定的专属身体健康保险，比如女性疾病险要、女性防癌险要，由于其确保范围较宽，因此费率不会上调不少，可以利用更加较低的保险费投放取得较好的专属确保。类似于的道理也限于于50~60岁工商管理人士（必须交纳个人所得税的人士才可以享用税优待遇），比如出售特定的老年防癌险要、老年身体健康计划等。表格3：中年顶梁柱用2400元卖哪些较适合确保？。

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